Трать на один пенс меньше чем зарабатываешь
Бенджамин Франклин
Содержание
Введение
Мне уже несколько раз задавали один и тот же вопрос. «Как сделать так что бы мне хватало?» – спрашивал меня друг. Он полгода назад получил повышение, и увеличил доход в 1.5 раза. Ему опять не хватило денег до зарплаты. «Как мне планировать мой бюджет?» спрашивал другой, который реально планирует бюджет, но у него не получается. Есть всего одно адекватное решение – «Доходы должны быть больше чем расходы». Но у этого пути может быть два варианта
Зарабатываем больше чем тратим
Вариант первый – это зарабатывать больше чем тратишь. Есть много приверженцев именно этого пути. Назовём их «работягами». Они считают: «Чем экономить, я лучше буду больше зарабатывать». Некоторым это удаётся, но самые успешные последователи этого правила скорее лукавят. Почему?
У всех есть бюджет. У государства, города, компании, семьи и отдельного человека есть свой личный бюджет. Пусть он об этом и не подозревает. Из чего он состоит? Основа – это доходы и расходы, распределённые во времени. Какое время брать за основу семейного бюджета? Я свой бюджет начинаю планировать от 1 недели. И рассматриваю его в горизонте до 20 лет. Да двадцать лет.
У любого человека есть свой оптимально комфортный уровень расходов. Как показывает практика он не так что бы и огромен. Если, конечно это не шейх и ему не нужен второй золотой самолёт. Проблема работяг в том, что уровень расходов растёт соразмерно уровню доходов. Хорошо если не быстрее. У работяг расходы равны доходам или превосходят их. То есть в ход идут кредиты, займы, долги. На промежутке десятков лет работяги редко могут сохранить темпы постоянного увеличения доходов.
В этой стройной системе любой сбой может привести к катастрофе. Риски велики. При уменьшении дохода, и неспособности расплатиться по долгам хочешь не хочешь, а расходы будут значительно снижены. Вынужденный уровень снижения расходов может оказаться очень некомфортным. Рано или поздно эти риски приходят к нам, хотим мы того или нет. Например пенсия…. Хорошо если только она одна и хорошо если она вообще будет.
Вы помните успешные работяги лукавят? А не договаривают они в том, что их доходы со временем значительно превосходят расходы. Излишками же они умело распоряжаются – вклады, инвестиции. То-есть самые успешные из них приходят к формуле – «Расходы должны быть меньше доходов». И это не одно и то же.
Тратим меньше чем зарабатываем
Можно пойти по долгому пути работяг в достижении своих финансовых целей, а можно срезать угол. С какой проблемой столкнулся мой друг, тот, которого повысили? Его расходы догнали доходы. Это происходит стремительно и выходит из зоны нашего внимания.
Многие тратят все что у них есть и думают: «Если бы я зарабатывал на NN больше мне бы хватило». Это самообман. Надо тратить меньше чем зарабатываем. Пойти от обратного. Поясню – это не касается людей которым дохода не хватает на продукты первой необходимости. И поясню ещё раз: вторая машина, новый кредитный телефон, месяц на море, сто пятидесятые туфли и пятнадцатая удочка – это не первая необходимость.
Тратить меньше чем зарабатывать это не единственный, но стабильный и надёжный путь.
Практическая реализация
Теперь самое интересное. Как тратить меньше чем зарабатывать? Для этого надо решить семь вопросов:
- Записывать расходы.
- Всегда записывать доходы.
- Считать от обратного.
- Оживить бюджет.
- Расставить приоритеты
- Тренировать силу воли.
- Грамотно распоряжаться свободными средствами.
Когда я начинал постигать азы финансовой грамотности я читал подобные перечни. Редко я видел больше трёх пунктов. Но без всестороннего рассмотрения нельзя получить достойный результат. О каждом пункте можно написать отдельную статью, а то и книгу. Тут же я постараюсь дать общие принципы:
1. Записывать расходы.
Зачем это надо? Зачем вообще вести учёт расходов? К сожалению, без учёта расходов вы будите идти по пути работяг. Тратить все что есть. Но вести учёт довольно легко, просто надо ввести это в привычку.
Как это сделать? В основном я пользуюсь электронными средствами платежей. Это карты всем известных банков, в приложениях которых реализованы учёты личных финансов. Но только банковским функционалом я не ограничиваюсь. Есть достойные приложения по ведению личных финансов. В некоторых можно даже вести бюджет небольшой компании. Я пользуюсь Money Pro на iOs, но подойдёт любое хорошее приложение для учёта семейного бюджета.
Записываю расходы я 1-2 раза в месяц. Просто переписывая или импортируя в программу учета данные из программы банковского или мобильного клиента.
Если вы пользуетесь только наличными, тогда в конце каждого дня надо свести «дебет с кредитом». Просто записать свои расходы за день приведя показатели в программе к реальности. Но удобнее и выгоднее пользоваться банковскими картами.
2. Всегда записывать доходы
Я выделил отдельно этот пункт потому что он не менее важен чем запись расходов. Люди имеющие один постоянный источник дохода могут поспорить. Но даже у них бывают сторонние заработки, подарки в конце концов. И даже у них со временем появятся другие пассивные источники дохода конечно при соблюдении рекомендаций и правильной реализации знаний, полученных на нашем сайте. А привыкать записывать надо уже сей час. Ведь неучтенные доходы ведут в результаты к неучтенным расходам.
3. Считать от обратного.
Обычно берут количество денег и просто тратят их все на что хватит. Я исхожу от обратного. Изначально надо определить необходимые постоянные затраты. Реально необходимые затраты. Из них сформировать общий бюджет. Бюджет лучше и удобнее составлять на неделю. Далее смотрим ежемесячные затраты, учитываем их в Бюджете. Далее смотрим Ежегодные и другие затраты и тоже учитываем их. Это не сложно, правильная программа поможет Вам, а если её нет, то просто здравый смысл и школьный курс арифметики.
Это кажется сложным только сначала. Сделать можно все что угодно, а такую простую вещ как семейный бюджет любой образованный человек сделает без проблем. Дальше это соблюдение и реализация.
Теперь пару простых правил:
Сделав бюджет, проверяем: Доходы должны быть меньше расходов. В идеале на 20% и более. Получилось на 80%? Отлично! Базовый временной отрезок бюджета можно взять любой, неделя, год, зависит от периодичности ваших трат и доходов. Если условия не соблюдаются – пересматриваем бюджет.
Начав жить по бюджету и не выполнив его 1 раз, двигаемся дальше. Надо приложить все усилия. Не выполнили второй – задумываемся, стараемся! Не выполнили третий раз понимаем – это не правильный бюджет. Делаем новый. Меняем подход. Смотрим на вещи более реально. Цель где-то рядом.
Делать новый бюджет – это не значит ждать роста доходов, увеличивать расходную часть не соблюдая правило 1 или ещё что-то не логичное. Это значит изначально надо формировать свои расходы по средствам. Включаем фантазию, представляем что ваш доход в месяц меньше на 10-20-30-40%. Что бы вы сделали в таком случае? Исходя из этого и считаем. Это возможно.
4. Оживить бюджет.
Бюджет может быть живым и мёртвым. Мёртвый бюджет – это тот, который:
- а) не выполняется;
- б) не изменяется;
- в) отдельно от вас;
- г) в результате не используется.
Как оживить бюджет? Надо составить его для себя проанализировав и взвесив все свои потребности. Использовать только реальный бюджет от которого не сводит зубы, он комфортен для вас, но при этом отвечает поставленным требованиям. Для каждого человека это своя золотая середина, тут сделать единый шаблон невозможно. Каждый случай индивидуален. Возможно по этой причине «на западе» так процветают финансовые консультанты. Они оценивают и дают дельные советы, а иногда принимают сложные решения за клиентов. Можете обратиться к таким специалистам, но хороший специалист стоит хороших денег, а плохой может навредить. Поэтому предлагаю справиться своими силами. Тем более мне это удалось.
Итого требования к живому, реально рабочему бюджету:
Этот бюджет выполняется в большинстве случаев, пусть и не всегда. Но это учтено в непредвиденных тратах!
Он изменяется в случае необходимости, но всегда отвечает требованиям правил.
Он покрывает ваши реальные потребности, это именно ваш бюджет.
Вы пользуетесь им всегда.
Начав соблюдать бюджет сниженный на определённый % от привычного люди чувствуют дискомфорт, оковы, и другие неприятные моменты, ведь так просто взять и потратить ещё, тем более деньги есть. Хотя казалось бы, финансовые ограничения были и раньше, но не много шире рамки и все. Не пора ли избавится от этих оков? Пусть и не сразу. Оковы только у вас в сознании, а реально расширить финансовые возможности можно только повысив свою финансовую грамотность.
5. Расставить приоритеты.
Что для вас важно? На этот вопрос надо ответить каждому человеку. Кто-то решает, что для него важно сей час выкурить сигарету и значит менее важно что могут быть последствия. Кто-то думает «Сей час полежу маленько» и не встаёт с дивана годами. Каждому своё и каждый распоряжается собой и создаёт свою жизнь. Изначально тратя все что есть вы можете никогда не достигнуть достаточного увеличения доходов над расходами. В спорте, здоровье, и финансовой дисциплине одни и те же закономерности. Везде важна цель и сила двигаться к цели. Поставьте цель определитесь с приоритетами.
Я решил, что для меня важнее в финансовой сфере – это перспектива достойной жизни, но без существенного ущемления текущих потребностей. В этом и стоит искать баланс. Приоритет для меня – это через 20, 30 лет иметь уровень дохода не меньший чем сей час, даже если я не смогу или не захочу вести активную рабочую деятельность. Для этого пассивный доход должен превзойти активный и быть больше чем постоянные траты в текущем бюджете.
Что важно для вас? Это можете решить только вы сами.
6. Тренировать силу воли.
Можно решить один раз вопрос и не возвращаться к нему никогда? Возможно, если это решение для одноразового действия, которое нельзя повторить. А если вопрос касается вас каждый день? Каждый день надо будет решать заново. Нужна сила воли для неизменности принятых решений. Но даже если силы воли совсем нет её можно тренировать. Для этого есть много курсов, вариантов, книг. Я же предпочитаю не тренировать силу воли, а вырабатывать привычки. Это значительно удобнее и даже проще. Хорошо, что не только вредные привычки встречаются в нашей жизни.
Инструкция по вырабатыванию привычки бюджетирования:
Записывайте расходы систематически по «напоминалке на телефоне» пока не будете чувствовать дискомфорт от того что не записали. Для этого потребуется от 2-3 месяцев при ежедневных записях или год при ежемесячных, с финальным отчётом в конце. Но и тогда напоминалку лучше оставить. Думайте о Вашем решении и перспективе провала всегда, когда вы вышли из бюджета, но не сдавайтесь! Думайте о решении и успехе когда вы выполнили все что планировали!
7. Грамотно распоряжаться свободными средствами.
Начать соблюдать семейный бюджет и копить определенный процент от доходов это правильно решение. Но что делать с освободившимися средствами? Если вы копите для того что бы потратить их на очередную “крупную” покупку, то цель ваших накоплений, это поход по пути работяг. В результате вы можете получить все минусы выбранного пути. Я считаю правильным путь инвестиций и приумножения капиталов. Не важные покупки надо отложить до времени, когда они не повредят выполнению главной цели.
На начальном этапе достаточно будет просто откладывать средства на счёт в банке. Но не пытайтесь просто копить деньги на вкладе всегда. Требуется инвестировать средства с получением существенных процентов. Помните, что есть инфляция и это такой зверь который может очень сильно подпортить ваши планы. Для примера накопленная инфляция с 1998 года в России равна 1404%. То есть если бы вы отложили абстрактный 1 миллион рублей в 1998 году, то в 2018 у вас бы осталось 67 тысяч. Грустно.
Итого главная задача защитится от инфляции. Задача максимум обогнать инфляцию и заставить деньги работать на вас, в идеале без вас. Но чудес не бывает. Банковский депозит не обгоняет инфляцию. В лучшем случае сглаживает падение. То есть надо создать себе пассивный доход опережающий инфляцию.
Пассивный доход для меня – это то что приносит доход при моем минимальном текущем участии. Но даже банковский депозит должны открыть вы сами. Так что участие все же требуется. И чем больше изначально ваше участие, погружение в тему и ваш в ней профессионализм, тем более существенный доход вы сможете создать. И тем меньше риски получить.
Заключение
Организовать личные финансы. Заставить деньги работать на вас. Добиться своих целей – это не сложно. Но это и не просто, все зависит только от вас. Что нужно здоровому человеку, что бы он смог пробежать марафон -42 километра? Ничего! Ему просто надо бегать. Так и с финансами. Все что вам нужно это просто действовать. Хотя бы прочитать мои рекомендации, сделать СВОИ выводы и начать действовать. Удачи и приятных бюджетов друзья!
